Преимущества и недостатки кредита под залог имущества

Содержание

Преимущества и недостатки кредита под залог имущества

В жизни каждого человека может возникнуть ситуация, когда срочно нужны деньги. На помощь готово прийти огромное количество финансовых организаций, которые предлагают различные виды финансирования, в том числе и займы под залог имущества. Рассмотрим, какие преимущества и недостатки имеет такой вид кредитования.

Что можно заложить?

Кредит под залог имущества можно взять практически в любом финансовом учреждении: в банке, ломбарде, автоломбарде, МФО, КПК. Финансирование граждан может осуществляться на различных условиях. Займы являются отличным способом быстро получить крупную денежную сумму. В качестве обеспечения может выступать любое ликвидное имущество, которое находится в собственности гражданина:

  • Автомобиль мотоцикл или иной транспорт
  • Квартира, дом
  • Комната или доля в квартире
  • Земельный участок
  • Гараж, дача
  • Техника
  • Ювелирные изделия, часы
  • Одежда из кожи и меха

Ссуды под залог популярны у предпринимателей благодаря низким ставкам, а главное, быстрому оформлению. Например, в автоломбарде Мир Займов можно взять кредит под залог ПТС или автомобиля в день обращения (подробнее об условиях можно узнать здесь). Бизнесмены рассчитывают вложить деньги в дело и получить доход, который будет значительно превышать проценты по кредиту.

Плюсы и минусы займа

Займы с обеспечением популярны во всём мире. Они имеют множество преимуществ как для кредитора, так и для заемщика. Финансовая организация может снизить свои риски благодаря имущественному обеспечению, поэтому предоставляет более выгодные условия. Рассмотрим подробнее различные стороны финансирования.

Ссуды предоставляет огромное количество различных финансовых учреждений, поэтому надо изучить различные предложения и выбрать для себя оптимальное.

Займы с обеспечением дают заемщикам массу преимуществ:

  • Можно получить крупную сумму, не имея источника дохода или с маленьким официальным доходом.
  • Финансирование доступно для людей с испорченной кредитной историей.
  • Для оформления потребуется минимум документов.
  • Не нужны поручители.
  • Сумма ссуды зависит от стоимости залога, поэтому может быть довольно большой.
  • Низкие процентные ставки.
  • Гибкие сроки кредитования.

Конечно, как и любой другой продукт, кредитование с обеспечением имеет свои недостатки:

  • Необходимо застраховать собственность, которая будет отдана кредитору.
  • Заложенную вещь нельзя продать.
  • Чаще всего имуществом нельзя будет воспользоваться, пока действует договор.
  • Некоторые организации могут брать дополнительную плату за хранение предмета залога.
  • Нельзя допускать просрочек, так как это может послужить поводом для продажи обеспечения.

Риски: стоит ли брать ссуду под залог имущества

Главный риск кредитования с обеспечением – потеря имущества. Если заемщик перестанет вносить ежемесячные выплаты, кредитор имеет право продать предмет залога, чтобы покрыть свои убытки.

Стоит ли брать ссуду с учетом подобных рисков? Любой финансовый инструмент нужно использовать с умом. Имущественное обеспечение может стать единственным шансом быстро получить деньги в экстренной ситуации. Например, заложив квартиру, можно получить деньги на важную операцию. И в то же время не следует брать займы под залог недвижимости, если вам нужны деньги на потребительские цели, например, купить новую одежду или мебель, сделать косметический ремонт.

Поэтому перед тем, как брать ссуду, нужно взвесить все за и против. Подумайте, готовы ли вы потерять свою собственность, если не сможете выплатить заем?

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости?

Практически у каждого человека рано или поздно возникает ситуация, требующая значительного вложения денежных средств: дорогостоящая покупка, обучение ребенка, строительство или капитальный ремонт. Чаще всего единственный способ решения – взять кредит. Условно все виды кредитных займов можно разделить на залоговые (обеспеченные каким-либо имуществом заемщика) и беззалоговые.

Рассмотрим, насколько целесообразно брать денежные средства под залог недвижимости, плюсы и минусы, а также риски этого вида кредитования.

Что представляет собой потребительский кредит для физических лиц под залог недвижимости

По сути, этот вид кредитования – та же ипотека, но предмет залога не является предметом покупки, как при ипотечном кредитовании. В качестве залога могут выступать квартира, загородный дом (или их часть), земельный участок, гараж.

Какие документы запрашивают кредиторы:

  1. Оригинал паспорта (некоторые организации могут запросить СНИЛС или ИНН). Подтверждающим личность документом могут быть загранпаспорт, водительские права, пенсионное удостоверение и пр..
  2. Документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе, о рождении ребенка).
  3. Для состоящих в браке необходимо нотариально заверенное согласие второго супруга на залог имущества.
  4. Справки о доходах. Эти данные должны быть предельно полными, на их основании банком рассчитывается максимально возможная сумма кредита. Если доходы заемщика невелики, созаемщиками могут выступать близкие родственники. В этом случае необходимы данные об их платежеспособности.
  5. Заключение оценочной экспертной комиссии.
  6. Документы на имущество, предлагаемое под залог.

При участии в сделке третьих лиц от них может потребоваться предоставление аналогичного пакета документов.

Какие преимущества дает кредитование, обеспеченное залогом

  • Данная форма кредитования содержит наименьшие риски для банков, поэтому заемщик имеет некоторые преимущества, оформляя сделку. На сумму выплаты влияет рыночная стоимость недвижимости и платежеспособность заемщика.
  • Сумма займа выше, чем при необеспеченном кредитовании. Выданная банком сумма может составлять от 50 до 75% от стоимости недвижимости.
  • Низкие процентные ставки. Недвижимость заемщика — гарантия того, что в случае прекращения выплат клиентом банк может возместить свои убытки, выставив имущество на продажу. Поэтому залоговый кредит оформляется под меньший процент, чем при других видах кредитования физических лиц.
  • Сроки выплаты кредита. График выплат может быть индивидуальным. Как правило, сроки выплаты сравнимы с ипотечными и могут составлять 20-30 лет. Ежемесячные взносы будут гораздо меньше, чем при краткосрочном займе.
  • Лояльность к клиенту. Положительное решение возможно при наличии «плохой» кредитной истории или долгов по оплате коммунальных услуг.
  • Возможность пользоваться заложенным имуществом. Отдав в залог свое жилье, клиент не снимается с регистрационного учета. Он имеет право пользоваться имуществом: жить в заложенной квартире или дачном/загородном доме, использовать по назначению гараж или участок земли.
  • Не требуется отчитываться перед банком, на что потрачены полученные средства. Данный вид кредита является нецелевым и не требует отчета.
  • Оформление кредита, если заемщик владеет лишь долей в объекте. Для одобрения сделки в данной ситуации требуется согласие всех совладельцев.

Минусы залогового кредитования

Планируя взять кредит, внимательно изучите все вероятные риски и взвесьте свои возможности. Данная программа кредитования имеет свои недостатки:

  • Вероятность лишиться своей недвижимости. В том случае, если финансовая ситуация плательщика изменится к худшему и начнутся просрочки платежей, банк вправе через суд добиваться продажи заложенного имущества, чтобы вернуть свои деньги и начисленные проценты.
  • Высокие штрафные санкции при просрочках платежа. Учитывая крупные суммы займа, начисляемые штрафы в случае просрочки могут быть весьма высоки. Вместе с ежемесячными процентами по займу будут взыскиваться еще и пени в размере 20% годовых от накопившегося долга.
  • Риск мошеннических операций. Крупные банки никоим образом не заинтересованы в вашем жилье, тогда как кредиторы-мошенники нацелены именно на него. Чтобы не стать жертвой обмана, обязательно проверьте организацию, куда планируете обратиться. Если при встрече с сотрудником кредитной организации возникли сомнения в ее надежности и порядочности, лучше отказаться от сделки.
  • Объемный пакет документов, необходимых для оформления сделки. Сбор всех справок, документов, доверенностей может занять приличное время. Чтобы не затягивать процесс, старайтесь сразу предоставить всю необходимую информацию.
  • Дополнительные расходы при оформлении сделки. Для определения максимальной суммы кредита необходима оценка рыночной стоимости залога. Процедура оплачивается клиентом (от 3 до 5 тыс. руб.) и вносится разово при заключении договора. Кроме того, большинство банков требует страхования недвижимости. Страховая сумма оплачивается ежегодно. Если вы сомневаетесь в добросовестности кредитора, вам может понадобиться квалифицированный юрист.
  • Ограничение каких-либо действий с заложенной недвижимостью. Несмотря на то, что заемщик может пользоваться имуществом в залоге, осуществлять какие-либо сделки с ним (продажа, дарение, обмен) он не вправе.

Кредиты под залог жилья – преимущества и недостатки

Положительные и отрицательные стороны услуги

Кредиты под залог жилья, как правило, являются нецелевыми. Это означает, что полученные деньги заемщик может тратить на любые свои нужды, не отчитываясь перед банком. Именно это можно назвать главным преимуществом данной услуги. К примеру, при оформлении автокредита, машина является собственностью банка до полного погашения задолженности.

Не спешите брать ссуду в банке. Хорошенько подумайте, существуют ли другие способы решения ваших финансовых проблем. Если вы все же подаете заявку на кредит, избегайте предложений, процентная ставка по которым превышает 17%-18% – такие условия можно назвать грабительскими. Для упрощения поиска, ниже представлены банки, предоставляющие лояльные кредитные программы:

Наименование банка Процентная ставка в год, от Онлайн заявка, подробности
Банк «Восточный» 9.9% на странице
Банк «Ренессанс-Кредит» 12% на странице
Банк Тинькофф 0% до 55 дней на странице
Альфа-банк от 0% до 60 дней на странице
СКБ-банк 9.9% на странице
Совкомбанк 8.9% на странице
УБРиР 11% на странице

Залог значительно повышает шансы на одобрение заявки. Но не забывайте, что до полного погашения ссуды залоговое имущество будет являться собственностью банка. Это означает, что распоряжаться им (дарить, продавать, менять), вы не сможете.

  • Преимущества: если оформить ссуду под залог, можно получить более крупную сумму на длительный период, под выгодные проценты.
  • Недостатки: оформление такого кредита отнимает больше времени, вам придется подготовить множество документов и оплатить дополнительное страхование. Кроме того, заплатить придется за оценку недвижимого объекта (банки выдают до 70% от стоимости залогового имущества).

Если вы станете пропускать платежи, у банка появится полное право обратиться в суд, чтобы продать залоговое имущество для погашения долга. Следует хорошо подумать, прежде чем оформлять ссуду под залог жилья, и взвесить, насколько обременительным такой кредит будет для вашего бюджета.

Какие банки готовы предложить выгодный кредит под залог жилья

Деньги под залог недвижимости в Сбербанке

К заемщикам банк предъявляет следующие требования:

  • Наличие гражданства РФ.
  • Возраст 21-70 лет.
  • Наличие трудового стажа от полугода (зарплатным клиентам — от 3 месяцев).
  • Подтверждение трудовой занятости и наличия доходов.
  • С момента одобрения заявки, документы по залоговому имуществу следует предъявить в течение 90 дней.

Не забывайте, что обязательным условием выдачи ссуды под залог является страхование объекта недвижимости у компаний, аккредитованых банком.к содержанию ↑

Можно ли взять кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Чтобы получить ответ на этот вопрос, следует детально изучить ситуацию в каждом конкретном случае. Следует понимать, что оформить ссуду без проблем могут лишь заемщики с неиспорченной кредитной историей. При этом наличие залога не может служить гарантией того, что банк не подвергнет вас скоринговой проверке.

Банк, принимающий к рассмотрению заявку клиента, примет во внимание все детали: семейное положение, трудоустройство, наличие детей, существующие долги и т. д. Запрос в БКИ будет сделан в обязательном порядке.

Залоговое имущество значительно повышает шансы на получение ссуды, при наличии таких факторов:

  1. Все ваши прошлые долги закрыты, просрочек по кредитам нет.
  2. Вы приложили максимум усилий для улучшения кредитной истории.
  3. Вы имеете постоянное место работы и стабильный доход, поэтому являетесь благонадежным клиентом.

Даже если ваша КИ испорчена,вы можете ее исправить, и получить ссуду в банке. Предоставление залога значительно увеличит ваши шансы на оформление ссуды.

Кредиты под залог: плюсы, минусы и риски

Кредитом под залог является финансирование потребителей на одних из самых выгодных условий, которые могут предоставить банки. Залог для получения кредита – это ликвидное имущество, находящееся в собственности заемщика. Сейчас кредит с залоговым обеспечением является оптимальным способом получить довольно крупную денежную сумму максимально быстро и на наиболее выгодных условиях.

В качестве залога банку можно оставить:

• Квартиру, находящуюся в собственности заемщика или его близкого родственника;

• Отдельную комнату в доме или квартире;

• Земельный участок с коммуникациями, постройками или без них;

• Загородный дом, дачу, коттедж;

• Другое недвижимое или движимое имущество, например гараж, драгоценности, ценные бумаги.

Кредит с залоговым обеспечением достаточно популярен не только в России, но и во всем мире, поскольку залоговое имущество максимально снижает риски для банка, а банк в свою очередь, ввиду этого оформляет кредиты на более выгодных и интересных условиях.

Такая сделка по кредитованию выгодна не только для заемщика, но и для банка, но, тем не менее, кредитование под залог имеет свои риски и недостатки. Рассмотрим подробнее все стороны финансирования под залог имущества. Начнем с самого приятного – положительных сторон кредитования подобным способом.

Преимущества залогового кредитования. Рассмотрим этот момент с обеих сторон: банк-кредитор и кредитуемое лицо – заемщик. Выгода для банков заключается в полном, или практически полном обеспечении кредита залогом, а это значит, что какие-либо риски возможной невыплаты долга по кредиту практически отсутствуют. Фактически, кредит под залог можно одобрить и выдать любому человеку и в случае неоплаты долга просто продать залоговое имущество, получив все свои деньги, включая проценты, обратно. Тем не менее, и в таких кредитах банки иногда отказывают.

Выгода для кредитуемых лиц – заемщиков, это:

• Возможность кредитования без источников дохода или с маленьким доходом, при котором простой кредит получить не возможно;

• Возможность кредитования заемщиков с испорченной кредитной историей, но зачастую банки на это обращают внимание даже при залоговом кредитовании;

• Минимальный пакет необходимых документов, немного сложнее, если имущество не принадлежит заемщику в полном объеме;

• Отсутствие необходимости в поручительстве – один из самых больших плюсов;

• Довольно крупные суммы кредитных средств, в зависимости от рыночной стоимости залогового имущества;

• Минимальные ставки процентов в год, а значит минимум переплаты;

• Относительно длительные сроки кредитования;

• Гибкие графики ежемесячных платежей и многое другое.

Преимуществ, как видно, в залоговом кредитовании более чем достаточно, и ссуду можно получить на максимально выгодных условиях, которые приемлемы для конкретного заемщика.

Недостатки кредитования с залоговым обеспечением. Этот момент необходимо тоже рассмотреть с двух сторон, со стороны банка и со стороны заемщика.

Минусы для банковского учреждения:

• Банк будет вынужден продавать залоговое имущество, принадлежащее заемщику в случае невыплаты им долга, при этом искать покупателей банку необходимо самостоятельно, что может занять определенный промежуток времени;

• Процесс продажи залогового имущества может быть омрачен множеством судебных разбирательств;

• Клиенты зачастую стараются препятствовать всеми силами продаже своего имущества;

• Поиск покупателей ввиду этого значительно осложняется и затягивается надолго;

• Приходится работать с большим количеством документов;

• Залог, зачастую может быть признан судом недействительным;

• Возможны и другие индивидуальные моменты и сложности, которые могут возникнуть при продаже залогового имущества.

Минусы для заемщика:

• Большой пакет документов на предмет залогового обеспечения;

• Необходимость обязательного страхования имущества, предназначенного в качестве залога по кредиту;

• В некоторых случаях возникает необходимость заплатить арендную плату банку, в случае если предмет залога будет находиться на сохранении в банке на протяжении периода кредитования;

• Обязанность выплачивать кредитные платежи в строгие сроки и в необходимом размере. Практически невозможно отсрочить или пропустить выплату по кредиту, поскольку это может послужить поводом для банка, продать залоговое обеспечение.

Недостатков, как видно, также более чем достаточно, но, все-таки в основном они ложатся на плечи банковского учреждения.

Возможные риски залогового кредитования.

Рассмотрим этот момент опять же, как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Банк, выдавая кредит под залог имущества заемщика, все равно несет определенные риски, поскольку во многих случаях:

• Залог может быть признан судом недействительным, например, если человек имеет одно место жительства, которое представлено в качестве залога по кредиту, или когда залог или его часть принадлежит третьим лица, например, жене заемщика;

• Залог не всегда можно будет продать, например, когда в квартире, которая представлена в качестве залога по кредиту, прописаны и проживают другие лица. Вряд ли кто-то из покупателей захочет купить подобного рода квартиру;

• Залог может потерять свою стоимость, например, если речь идет о драгоценных металлах;

• Другие возможные риски.

Кредитуемое лицо – заемщик, при подобном кредитовании несет один, но большой и самый главный риск – потеря имущества, находящегося в собственности, которая предоставлена в качестве залога. Кроме этого, залог может быть испорчен, украден, может понадобиться в любой момент, например, срочно продать его будет уже нельзя до полного погашения кредита. Подобных ситуаций может быть много, в зависимости от предмета залога.

В заключение хочется сказать, что кредит с залоговым обеспечением в любом случае выгоден для обеих сторон, а риски и недостатки присутствуют всегда, в любых видах кредитования и не только.

Особенности кредита под залог недвижимости

Когда нужно получить в долг в банке достаточно крупную сумму средств, а уровень официального дохода не позволяет рассчитывать на такую сумму, можно оформить заем под залог недвижимости. Правда, такое залоговое кредитование имеет определенные особенности. Какие именно – узнаете в этой статье.

На каких условиях можно получить кредит под залог недвижимости

Банки предъявляют к своим клиентам достаточно высокие требования. Главное из которых – высокий уровень заработной платы. Если человек работает официально, и может подтвердить свой доход, значит, есть высокая вероятность, что он будет своевременно оплачивать кредит. Но как быть тем, кто не может предоставить справку о доходах? Один из вариантов получения кредита – предоставить залоговое имущество – это может быть как квартира, так и частный дом, и даже дача за городом. При этом подтверждать уровень дохода не потребуется в тех случаях, когда стоимость залогового имущества значительно превышает сумму кредита. Образно говоря, квартира оценивается в миллион рублей, а клиенту банка потребовалось взять в кредит 200 тысяч рублей. С большой вероятностью, он может получить деньги в банке даже без предоставления справки о доходах. В целом же банки соглашаются выдавать кредиты на сумму до 80% от оценочной стоимости квартиры или дома. Это нужно учитывать тем, кто рассчитывает получить крупный заем.

Какие требования выдвигаются к недвижимости

Далеко не любое недвижимое имущество может использоваться в качестве залога. Квартира или дом должны быть:

  • ликвидными, то есть такими которые можно быстро продать для погашения кредита в случае просрочек со стороны заемщика;
  • без обременений – квартира и дом не должны быть в залоге по другому кредиту, на них не должен быть наложен арест и тому подобное.

Какие документы потребуется подготовить заемщику на залоговое имущество

Кредит под залог недвижимости всегда подразумевает сбор большего количества документов, чем при оформлении беззалогового займа. Ведь помимо стандартного пакета вроде паспорта, загранпаспорта или водительского удостоверения, справки о доходах и копии трудовой, придется подготовить и документы на передаваемое в залог имущество. К ним относятся:

  • документы, подтверждающие право собственности;
  • документы, свидетельствующие о вступлении в право владения, например, договор купли/продажи;
  • кадастровый паспорт;
  • справка о количестве прописанных лиц;
  • справки, подтверждающие отсутствие арестов и судебных ограничений.

Зачем потребуется проведение независимой экспертизы недвижимого имущества

Многие банки, выдавая кредиты под залог, сами оценивают примерную стоимость залоговой квартиры или дома. Это особенно актуально в тех случаях, когда заемщик хочет получить сравнительно небольшую сумму, то есть речь идет не об ипотеке, а о получении потребительского займа. Но в интересах заемщика провести независимую экспертизу, которая поможет установить реальную рыночную стоимость жилья на данный момент. Ведь очень часто банковские работники могут занизить стоимость квартиры. А независимая экспертиза определит реальную цену. Исходя из этого легче будет получить желаемую сумму кредита.

Несколько слов о страховании залоговой недвижимости

Потенциальному заемщику предстоят расходы не только на экспертизу, но и на страхование имущества. Некоторые банки навязывают своим клиентам определенные страховые компании, но вообще-то заемщик имеет право выбрать любую фирму. Главное, чтобы залоговое имущество было застраховано от самых распространенных рисков:

  • пожара, затопления;
  • стихийных бедствий;
  • действий злоумышленников и хулиганов;
  • кражи, грабежа и прочее.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Заемщик, который берет у банка деньги в долг под залог квартиры или дома, может рассчитывать на:

  • выгодные условия кредитования – процентная ставка во многих случаях будет ниже, чем по беззалоговым кредитам;
  • отсутствие необходимости искать поручителей – далеко не каждый родственник или знакомый с хорошим уровнем официального дохода согласится стать поручителем по кредиту. В случае с залоговым кредитом эта проблема не возникнет;
  • при получении потребительского кредита под залог можно не предоставлять справки, подтверждающие доход.

Советы заемщикам

Существует масса нюансов, которые нужно учесть до того, как передать банку свою недвижимость в качестве залога:

  1. Все время кредита, а это может быть и 5 лет для потребительского займа, и 15 лет для ипотеки, с залоговой недвижимостью нельзя будет совершать никакие сделки. То есть ее нельзя будет продать, подарить, обменять или оставить в наследство. Это нужно учитывать, если имеются планы по смене места жительства или получения дополнительного дохода от сдачи жилья в аренду. Официально это сделать не получится.
  2. Банки готовы рассматривать в качестве залога не только квартиры и дома. Можно предложить и другое недвижимое имущество – например, гараж, офис или склад. Одним словом, практически любое имущество, которое имеет высокую стоимость и хорошую ликвидность может выступить залогом. Это вариант для тех, кому нужны деньги, но у кого нет собственной квартиры.

Чем выгоден кредит под залог квартиры – преимущества и риски

Кредит под залог квартиры является своего рода медалью с двумя сторонами: с одной – преимущества, с другой – недостатки. Банки охотно идут на сделки с заемщиком, который имеет недвижимость в собственности.

Предоставляя деньги под залог квартиры, кредитор снижает свои риски в случае возможной неуплаты. Залог в виде недвижимости также говорит о серьезных намерениях заемщика, таким образом гарантирующего кредитору возвращение займа. В случае неуплаты банк будет вынужден продать залоговое имущество и вернуть себе деньги.

Основные преимущества кредита под залог квартиры

Явным преимуществом является то, что оформив кредит под залог недвижимости, заемщик остается полноправным собственником недвижимости. Он имеет право жить там или сдавать в аренду жилье, без согласия на то кредитора делать ремонт. Не разрешается только продавать залоговое имущество.

Перед совершением любых действий с залоговой квартирой стоит просмотреть кредитный договор на предмет наличия ограничений. Тем не менее, перед совершением каких-либо действий с залоговым имуществом необходимо заручиться поддержкой банка. Заемщик должен получить письменное официальное разрешение.

Разногласия в будущем возможны, если договор о возможных действиях был заключен в устной форме. В таком случае спор может разрешиться не в пользу собственника жилья.

Недостатки займа под залог квартиры

К недостаткам можно отнести тот факт, что банк не готов взять под залог любую недвижимость. Во-первых, квартира должна не вызывать никаких сомнений по поводу юридической чистоты. Во-вторых, она не должна находиться в аварийном состоянии или иметь признаки незаконной перепланировки. В-третьих, банк откажется принять под залог квартиру, если права собственности на нее есть у несовершеннолетнего ребенка.

Существенным минусом кредита под залог недвижимости является то, что если заемщик в течение долгого времени не выплачивает свою задолженность, то он может потерять недвижимость. Банк не будет ждать, пока должник соизволит выплатить кредит. Кредитор продаст залоговое имущество и вернет свои деньги, а заемщик останется без крыши над головой.

Иногда банки включают в кредитный договор множество пунктов, которые снижают риски, но не идут на пользу заемщику. Именно поэтому до его подписания желательно посоветоваться с опытным юристом. Например, банк может включить пункт, в котором, в случае малейшего нарушения заемщиком каких-нибудь условий, указано, что банк может расторгнуть договор и потребовать досрочной выплаты кредита. Стоит отметить, что такие случаи редки, но нелишне подумать о возможных рисках.

Где можно взять кредит под залог квартиры

Кроме возможности взять кредит в банке, существует еще ломбардный кредит под залог недвижимости. Его выдают различные финансовые компании. Одним из условий данного вида кредитования является то, что залоговая недвижимость переходит в собственность кредитора до полного погашения задолженности. Недостатком ломбардного кредита является небольшой срок предоставления займа (не более 10 лет).

Сегодня многие кредитно-финансовые организации выдают кредит под залог квартиры, и каждый кредитор предъявляет свои требования. Именно поэтому условия кредитования у банков могут различаться. Но стоит отметить, что это только наруку заемщику, потому что таким образом у него появляется возможность выбора. Можно посетить несколько организаций и выбрать для себя тот, где предоставляются наиболее выгодные условия по займу.

5 шагов по получению кредита под залог недвижимости и подводные камни

Если жизненные обстоятельства сложились так, что вам срочно понадобилась крупная денежная сумма, то оптимальной формой кредитования станет кредит под залог недвижимости. В этом случае банк стремится обезопасить свои активы, а собственность заёмщика выступает в качестве залога и является гарантом погашения задолженности.

Залог — это право на владение имуществом, которое заёмщик передаёт кредитору до тех пор, пока не вернёт всю сумму займа. На этот период запрещается продавать или обменивать заложенную недвижимость, но разрешается использовать её. После погашения кредита право на владение имуществом в полной мере возвращается его владельцу. В случае, если кредитные обязательства были нарушены, банк имеет полное право реализовать недвижимость на торгах и покрыть задолженность вырученными средствами.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости является одним из видов ипотечного кредитования, однако, в отличие от классической ипотеки, заложенное имущество может не являться предметом покупки. Обычно его берут для использования средств в бизнесе, приобретения другой недвижимости или ремонта уже имеющейся.

Основная выгода кредитора заключается в том, что он может получить твёрдое обеспечение по выданным средствам и минимизирует свои риски в случае, если заёмщик отказывается осуществлять платежи вовремя. При таком развитии событий банк может продать заложенное имущество и покрыть проблемную задолженность.

Главными преимуществами подобного кредита для потребителя являются:

  • отсутствие целевого контроля над тем, как вы распорядитесь полученными средствами;
  • уменьшение процентной ставки по сравнению с беззалоговыми кредитами;
  • увеличение суммы кредитования и срока погашения в связи с уменьшением рисков для кредиторов.

Однако, в связи с тем, что банк не осведомлен, на что конкретно пойдут выданные деньги (а это может быть покрытие уже имеющейся задолженности), процентная ставка будет немного выше, чем по стандартной ипотеке.

Основным недостатком залогового кредита является тот факт, что в случае систематических просрочек платежей или неспособности погасить всю сумму с недвижимостью придётся расстаться. Поэтому заёмщик сам должен осознавать полную ответственность за свои действия, несмотря на выгодные условия и высокую лояльность финансового учреждения.

Когда такой кредит выгоден

Необходимость большой суммы

Если сумма, предлагаемая по беззалоговому кредиту, не удовлетворяет ваши запросы, то кредитование под залог недвижимости станет наиболее выгодным вариантом. При выборе этого решения вам станет доступна сумма от 1 до 30 миллионов рублей, в зависимости от банка-кредитора.

Невозможность подтвердить официальное трудоустройство

В случае, если вы не можете подтвердить факт официальной занятости и предоставить справку о доходах, рационально предложить сотрудникам банка рассмотреть вариант кредита под залог недвижимости. Однако следует помнить, что возможен отказ в случае, если залоговое имущество является вашим единственным возможным местом жительства.

Срочность в получении денег

Если жизненные обстоятельства сложились так, что деньги нужны немедленно, или ваша кредитная история неидеальна, и есть опасения длительных раздумий со стороны кредитора, то продумайте возможность подкрепления займа залогом имущества. Это станет оптимальным решением, так как позволит банку обезопасить сделку, а вам – получить необходимые средства в кратчайшие сроки.

Как получить кредит под залог недвижимости: основные шаги

Выбор банка

Доверяйте только известным банкам с безупречной репутацией. Как бы ни был велик соблазн отдать предпочтение малоизвестному кредитору с самой низкой процентной ставкой, советуем остановить свой выбор на проверенных временем финансовых учреждениях.

Тщательно изучите рынок: чем больше предложений вы изучите, тем выше вероятность найти наиболее выгодный для себя вариант. Если у вас есть зарплатная карта какого-нибудь банка, в первую очередь поинтересуйтесь кредитованием именно там — постоянным клиентам нередко предлагаются льготы по ставке или увеличение сроков.

  • данные рейтинговых агентств (к примеру, РА «Эксперт»);
  • финансовые показатели (наиболее важный из них — стабильная чистая прибыль);
  • критику на независимых форумах и сайтах.

Подача заявки

Подать заявку на получение кредита под залог недвижимости можно как при личной встрече с сотрудником, так и онлайн. Однако не следует забывать, что во втором случае решение о выдаче займа может быть лишь предварительным. К заявке следует приложить следующий пакет документов:

  1. Паспорт и ИНН заёмщика.
  2. Документы, подтверждающие наличие права собственности на имущество (договор купли-продажи, дарения, мены, приватизации).
  3. Кадастровый паспорт и план расположения.
  4. Выписка из ЕГРН, в которой указан зарегистрированный собственник, адрес объекта, основания возникновения прав и др.
  5. При наличии нескольких владельцев необходимо предоставить письменное разрешение каждого из них на передачу имущества в залог.
  6. Если заёмщик состоит в браке,требуется предоставить согласие жены (мужа) на получение денежного займа.

Оценка залогового имущества

Главным критерием оценки залогового имущества, который определяет его ценность на рынке, является его ликвидность. Её уровень определяется оценщиком, который называет предположительную стоимость не только самой недвижимости, но и окружающей её инфраструктуры. Не менее важно, чтобы заложенное имущество было оформлено на заёмщика и не было обременённым.

Как правило, оценщики обращают внимание на следующие моменты:

  1. Дислокация объекта недвижимости. Приветствуется наличие поблизости развитой инфраструктуры и отдалённость от промышленных предприятий.
  2. Наличие подъездных путей и рельеф местности. Сложности могут возникнуть при отсутствии дорог или наличии других факторов, которые обуславливают отсутствие перспектив дальнейшего развития территории.
  3. Земля не должна быть ограниченной в обороте.
  4. Отсутствие запретов на отчуждение.
  5. Отсутствие территориальных претензий. Наличие судебных исков (даже в прошлом) снижают привлекательность объекта.

Предоставление документов и заключение договора

Если было вынесено положительное решение по кредитованию, вам необходимо в оговоренный срок явиться в финансовое учреждение со всеми подлинниками документов для оформления договора. К этому моменту оценка залогового имущества должна быть завершена, так как в зависимости от неё определяется сумма займа.

На данном этапе составляется график платежей — документ, определяющий порядок погашения кредита и размер обязательных взносов. Также в договоре прописываются:

  • размер кредита;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • форма погашения;
  • действия банка в случае невыполнения кредитных обязательств заёмщиком.

После подписания всех документов объект недвижимости подлежит безотлагательному страхованию и внесению в госреестр, согласно ФЗ-218.

Получение денег

Выдача денег может осуществляться наличным расчётом через кассу или перечисляться на банковскую карту. Очевидно, что использование карты намного безопаснее, особенно если речь идёт о крупной сумме, но обслуживание её чаще всего стоит дополнительных средств.

После получения запрашиваемой суммы единственной вашей обязанностью перед кредитором остаётся соблюдение графика погашения кредита — во избежание начисления штрафных санкций и формирования негативной кредитной истории.

Обзор банков

Сбербанк

  1. Процентная ставка: от 12% + 1% в случае отказа от страхования жизни и здоровья.
  2. Максимальная сумма: 10 млн. (60% от оценочной стоимости залога)
  3. Предельный срок: 20 лет.
  4. Дополнительно: отсутствует комиссия на выдачу, необходимо подтверждение доходов и более полугода стажа работы на последнем месте.

Совкомбанк

  • Процентная ставка: с услугой «Гарантия минимальной ставки» возможен пересчёт процентов от 11,9% годовых.
  • Максимальная сумма: 30 млн. (70% от оценочной стоимости залога)
  • Предельный срок: 15 лет.
  • Дополнительно: необходимо подтверждение доходов и наличие гражданства РФ.

Россельхозбанк

  1. Процентная ставка: от 16,5% + 2% в случае отказа от страхования жизни и здоровья.
  2. Максимальная сумма: 10 млн. руб.
  3. Предельный срок: 10 лет.
  4. Дополнительно: отсутствует комиссия на выдачу, необходимо подтверждение доходов и более полугода стажа работы на последнем месте.

Райффайзенбанк

  1. Процентная ставка: от 11,99% + 1% в случае отказа от страхования жизни и здоровья.
  2. Максимальная сумма: 9 млн. руб.
  3. Предельный срок: 15 лет.
  4. Дополнительно: необходимо подтверждение доходов (более 20 000 руб./мес.) и предоставление документов, подтверждающих использование денег в соответствии с целью кредита.

Восточный банк

  1. Процентная ставка: от 9,9%
  2. Максимальная сумма: 30 млн. руб.
  3. Предельный срок: 20 лет.
  4. Дополнительно: отсутствует страхование заёмщика, необходимо подтверждение доходов и наличие поручителя.

Полезные рекомендации специалистов

  1. Совет №1 — доверяйте только проверенным временем банкам с идеальной репутацией. В случае, если вам звонят, чтобы сообщить решение по выдаче займа, удостоверьтесь, что разговариваете именно с сотрудниками выбранного банка. Не стесняйтесь задавать вопросы (например, уточните фамилию оператора или номер заявки). Если вас беспокоят проходимцы, то подобные вопросы обычно сбивают их с толку, даже если вы сами не знаете верных ответов. Если же вам сообщают, что положительное решение уже принято, и осталось лишь перевести некие комиссионные на их счёт, то с большой долей вероятности можно предположить, что речь также идёт о мошенничестве.
  2. Совет 2 — проверяйте все данные сами. Не стоит верить рекламным проспектам и заверениям сотрудников, так как они являются заинтересованными лицами. Особое внимание уделите той информации, что написана мелким шрифтом. Любые решения о кредитной программе принимайте только после тщательного изучения продукта. Причём желательно делать это в расслабленной домашней обстановке, сравнивая полученную информацию с другими предложениями. Для этого при посещении банка не стесняйтесь забирать рекламные буклеты с собой.
  3. Совет 3 — ни при каких обстоятельствах не подписывайте ничего до внимательного и вдумчивого прочтения. Будьте бдительны с передачей оригиналов документов. Ни в коем случае не передавайте их посторонним лицам, так как за ними могут охотиться мошенники. Старайтесь не выпускать из рук прочитанный договор до его подписания из-за риска подмены листов.
  4. Совет 4 — по возможности используйте услуги брокера. Надёжный кредитный брокер — гарант защищённой и экономной сделки. Одна проблема — найти такого брокера непросто. Советуем отдать предпочтение известным фирмам с идеальным послужным списком, внушительным стажем работы, достойным офисом и солидным сайтом в интернете.

Заключение

Таким образом, кредит под залог недвижимости представляет собой довольно простой способ получения дополнительных средств на различные потребительские нужды. Подобные займы являются выгодными как для финансовых учреждений, так и для потребителей. Последние получают минимальные процентные ставки и максимальный срок погашения, так как банк может гарантировать возврат собственных средств при помощи залога.

В случае осознанного отношения к кредитованию, внимательного выбора банка и рассудительной оценки кредитной программы вы сможете в кратчайшие сроки получить недостающую сумму и осуществить заветные мечты в ближайшем будущем.

Источники:
http://plusiminusi.ru/stoit-li-brat-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti/
http://sbank-gid.ru/881-kredity-pod-zalog-zhilja-preimuschestva-i-nedostatki.html
http://ifbp.ru/krediti/krediti-pod-zalog/180-kredity-pod-zalog-plyusy-minusy-i-riski.html
http://www.klerk.ru/materials/2015-06-17/422185/
http://business-and-banks.ru/blog/kredita_pod_zalog_kvartiry/2014-12-02-247
http://creditcounsel.ru/na-byt/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti
http://tovaryinternet.ru/preimushhestva-i-nedostatki-pokupok-cherez-internet/

Ссылка на основную публикацию